面對嚴重的財務困境時，許多人會考慮各種選項來尋求解決之道。債務舒緩計劃和破產是兩種常見的選擇，但它們各有利弊。海晨網貸將在本文詳細比較這兩種方案，幫助債務人更清楚地了解它們的差異，並評估何時應選擇破產作為解決方案。
什麼是債務舒緩計劃？
債務舒緩計劃是一種財務安排，旨在幫助債務人重組或協商其債務以減輕財務壓力，避免申請破產的後果。這類計劃通常由債務人與債權人協商，或通過第三方財務諮詢公司安排，具體措施包括：
債務重組：將多筆債務合併成一筆，並延長還款期限，以降低每月還款額。
利率減免：與債權人協商降低或凍結利率，減少債務總額。
還款期調整：調整還款計劃以使還款更加靈活，適合債務人的現金流狀況。
優點：
避免破產記錄：債務舒緩計劃不會對個人信用報告造成如破產般嚴重的影響。
保持更多財產：債務人通常可以避免因破產而被迫出售資產。
維持信用度：若按時還款，長期來看可以逐漸恢復信用評分。
缺點：
還款期較長：債務舒緩計劃可能需要較長時間完成還款。
費用和成本：部分服務需支付額外費用，可能增加整體負擔。
影響信用評分：雖然不如破產嚴重，但債務舒緩計劃仍可能影響個人信用記錄。
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什麼是破產？
破產是一種法律程序，旨在幫助債務人解除無法償還的債務。個人破產在香港受《破產條例》（Cap. 6）規範，通常在債務人完全無法支付債務時由其自行申請或由債權人申請。
優點：
解除債務：破產能夠幫助債務人解除大部分無法償還的債務，獲得經濟上的“新起點”。
避免無止境的債務催收：破產申請後，債權人不得再對債務人進行債務催收。
結束財務壓力：能快速結束財務困境，減輕心理負擔。
缺點：
信用損害：破產記錄會在個人信用報告中保留數年，影響未來的借貸能力和財務交易。
資產處理：破產程序中，部分資產可能被清算來支付債權人。
職業限制：某些行業如金融、律師等對有破產記錄的個人有職業限制。
債務舒緩計劃與破產的比較
為了幫助債務人做出最佳選擇，以下是兩者的比較：
特點 |
債務舒緩計劃 |
破產 |
|---|---|---|
| 信用影響 | 影響相對較小，且可逐步恢復 | 信用影響嚴重，記錄可持續多年 |
| 財產保護 | 通常不涉及資產清算 | 可能需要清算部分資產 |
| 還款壓力 | 仍需部分或全額還款 | 大多數債務被免除 |
| 費用與持續時間 | 可能需支付額外費用，還款期較長 | 破產程序相對短，法律和清算費用較高 |
| 心理影響 | 心理壓力較小，但需長期管理債務 | 初期心理壓力大，但結束後較解脫 |
解決方案建議
在做出決定前，建議債務人先諮詢專業的財務顧問或法律專家，了解所有可行的選項和法律後果。這不僅可以幫助評估個人情況是否適合申請破產，也能確保任何選擇都是基於充分資訊的考量。
如果只是一時財務上未能及時周轉，可以考慮海晨推出的破產借錢計劃，可以在短時間內現金到手，即時解決眼前問題。
何時應考慮選擇破產？
破產應該被視為最後的選擇，當其他方案無法滿足財務需求或重整計劃失敗時，以下情況下可考慮申請破產：
無法應付債務利息：即使經過債務舒緩計劃的調整，仍無法支付最低還款。
收入無法滿足基本開支：在生活開銷與還款之間無法平衡，導致財務狀況持續惡化。
資產已經不多：若沒有太多可變現的資產或這些資產無法支付債務，破產可能是可行的選擇。
債權人壓力增大：無法再面對債權人的催收與法律訴訟時，申請破產能減輕這類壓力。
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結論
債務舒緩計劃和破產各有其利弊。債務舒緩計劃適合那些仍有穩定收入並希望逐步償還債務的人，而破產則適合無法履行債務且資產有限的個人。無論選擇哪種方法，重點是要在做出決定之前仔細考慮，並尋求專業建議，以確保走出財務困境，邁向新的財務開始。