欠款逾期未還，電話響起、門外出現陌生面孔、甚至連身邊的親友和同事也收到滋擾訊息。這是不少向二線財務借貸的人面對的處境。很多人因為不清楚法律界線，選擇啞忍，甚至倉促借新債還舊債，陷入更深的困境。事實上，應對不當收數行為有法可依。面對無法償還的債務，是透過合法法律程序尋求喘息空間。以下整理實用的投訴渠道、自保步驟及相關法律權益，供有需要人士參考。
追數公司的權力邊界
當借款人逾期還款，貸款機構有權按合約條款追討欠款，亦可委託第三方收數公司處理。但外判絕不代表可以規避法律責任。根據香港《放債人牌照條件》，持牌放債人及其委託的收數人士必須嚴格遵守以下規定：
- 嚴禁向債務人以外的任何人（包括家人、朋友、諮詢人或同事）追討債項
- 在尋找債務人時，嚴禁騷擾任何人
- 嚴禁採取任何不合法或不當的收數手法
放債人須備存完整的收數活動紀錄，包括追討日期、時間、方式及接觸人士等資料，以備監管機構隨時查核。
諮詢人≠擔保人
很多人在申請貸款時填寫的「諮詢人」（聯絡人），在法律上完全沒有代為還款的義務。收數公司向諮詢人施壓或追討，屬於嚴重違規行為。
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識別追數公司常見越界行為與騙局
並非所有追數手法都合法。一旦出現以下情況，即屬違法，應即時蒐證並報警：
- 刑事恐嚇：口頭、短訊或書面作出人身安全威脅（觸犯《刑事罪行條例》第24條）
- 刑事損壞：淋紅油、毀壞門鎖、塞鑰匙孔、張貼無法清除的字條
- 侵犯私隱：在社交平台或公眾地方公開借款人身份證號碼、住址、相片，或向第三方披露債務細節
- 惡意滋擾：深夜或清晨致電、一日內數十次連環來電、上門大吵大鬧或長時間徘徊
- 禍及親友：向諮詢人、家人或同事施壓，強迫代為還款
向非債務人追討，本身已違反放債人牌照條件，屬於可投訴範圍。
提防「冒充追數」騙局
部分不法分子利用債務人的恐慌心理設計騙局。若遇到以下情況，極可能是詐騙，切勿付款：
- 來電者無法提供完整的貸款機構名稱、合約編號或還款明細
- 要求先支付「保證金」、「手續費」或「開啟檔案費」才肯商討還款
- 聲稱付款後可提供非官方清數證明或協助抹去環聯（TU）信貸紀錄
- 自稱與警方或法院有合作關係
追數公司違規性的5大官方投訴渠道
當追數公司的手法超越合法界線，可按違規性質向以下機構投訴：
| 遇到的情況 | 投訴機構 | 聯絡方式 |
| 銀行或其外判收數公司違反《銀行營運守則》 | 香港金融管理局 | 28781378/ bankcomplaints@hkma.gov.hk |
| 持牌放債人（財務公司）或其外判收數公司違規 | 公司註冊處放債人註冊處 | 28672600 |
| 收到恐嚇、人身安全受威脅、財物受損 | 香港警務處 | 緊急999/非緊急25277177 |
| 個人資料被公開、起底或濫用 | 個人資料私隱專員公署 | 28272827/ complaints@pcpd.org.hk |
| 遇上不公平商業行為或誤導性陳述 | 消費者委員會 | 29292222 |
應對追數公司的四步自保流程
核實債務，拒絕盲目付款
收到追數通知後保持冷靜。要求對方提供清晰的貸款機構名稱、合約編號、欠款金額及還款明細。若對方含糊其詞或無法提供證明，切勿匯款，以防墮入詐騙陷阱。
同步蒐證，建立完整記錄
保留所有滋擾證據，這是投訴成功的關鍵：
- 儲存所有恐嚇或滋擾短訊截圖
- 記錄來電次數及時間
- 接聽電話時可表明：「本通話正進行錄音，以作報案及投訴之用」，並要求對方報上姓名及所屬機構
- 裝設門口閉路電視，捕捉上門滋擾人士的面貌單方錄音用於向警方報案或監管機構投訴屬合理使用，但切勿在網上公開傳播，以免涉及私隱條例責任。
報警求助，取得報案編號
如涉及刑事損壞、恐嚇或騷擾非債務人（如鄰居或親友），應立即報警。謹記向警方索取報案編號（RNNumber），這是日後向監管機構投訴時的重要佐證。
向監管機構提交正式投訴
撰寫投訴信，連同報案編號及蒐集到的證據（錄音、截圖、信件），提交至對口的監管機構。在牌照監管壓力下，財務公司通常會主動撤回或更換收數公司。
無法償還追數公司的出路
投訴能制止不當的追數手段，但無法令債務憑空消失。如果債務已遠超還款能力，應考慮透過合法法律程序徹底解決問題。
破產申請後的自動保護機制
法庭頒布破產令後，法律程序會啟動自動保護機制。所有債權人及受委託的追數公司必須立即停止一切私人追討行動，包括來電、信件及上門。所有債務將由破產管理署或受託人統一處理，債務人不再需要直接面對追數公司的滋擾。
債務處理方案
在考慮破產前，建議先諮詢專業意見，評估能否透過以下方案重組債務：
- 債務重組（IVA） ：經法庭規管，與債權人重新協商還款期及利息
- 債務舒緩計劃（DRP） ：直接與個別債權人商討還款新方案，程序較IVA簡單
兩者均可在不影響專業執業資格的情況下處理債務，對信貸評級的影響亦較破產溫和。若經過評估後認為破產是唯一可行的出路，可向持牌財務公司查詢破產貸款的具體申請資格及條款。不同機構的審批條件有所差異，建議先了解還款利率、手續費及提前清償安排，確保自身有能力按時還款，再作決定。
總結
面對追數公司的滋擾，最重要是保持冷靜，依法自保。蒐證、報案、向監管機構投訴，每一步都有法律依據，不需要因恐懼而啞忍或倉促還款。投訴能制止不當的收數行為，但無法令債務憑空消失。如果債務已超出還款能力，應及早尋求專業債務諮詢，評估債務重組、債務舒緩或破產貸款等不同方案的可行性。不同財務機構的破產貸款審批條件各有差異，申請前宜先了解還款利率、手續費及提前清償安排，確保自身有能力按時還款，再作決定。
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